一、當前農村信貸市場拓展工作中存在的問題

隨著中國人民銀行的職能重心由監督控制向引導幫助方向的變化，人民銀行在堅持執行寬松穩健的貨幣政策的前提下，對于信貸方面的政策不斷放寬。同時也要求各大國有商業銀行放寬政策，建立一個積極寬松的信貸環境。這造成了銀行以效益為核心的轉變，雖然有利于信貸行業的發展，但是也加重了資金回籠的風險。

二、解決措施

（一）實行細化的管理方式

在農村信用社信貸市場的管理方面，我們要分城鄉兩個市場來進行管理。對于城區方面，可以建立信貸專屬部門，直接面向廣大中小企業以及個體戶，加強市場營銷方面的工作。而對于農村這一市場，可以建立三農業務部，推動農村信貸業務的發展。這樣不但可以有效的解決當前中小企業的資金問題，推動中小企業發展，促進就業。也在一定程度上促進了地區發展，提高了資金利用率。不過，在相關資料的調差處理方面，要加強管理，以切實了解客戶的實際經濟狀況。為了規避信貸資金風險，各大部門要嚴格依據規章制度辦事，加強申請到發放過程中各個環節的管理。以保證貸款審查監督方面的真實性與可行性。

（二）拓展農村信貸市場營銷方式

在農村信貸市場方面，我們要施行多元化的經營方式。針對當前農村的具體需求及實際情況，開發出更多的適銷對路的新的信貸產品與業務。拓寬農村信貸市場營銷方式。由于農村經濟的落后，農戶在進行信貸過程中往往會由于缺乏有效的抵押而導致整個貸款過程的流產。這在一定程度上加大了貸款難度，不利于農村信貸業務的展開與農村經濟的發展。

產品開發部門可以根據農村的具體情況開發出既能適應需求，又能減低風險的信貸產品。對于鄉村企業可采用銀行、企業、農戶三位一體的方式，也可以尋求中介擔保機構合作。而廣大農戶也可以通過存入定量的資金成立本組織內的信譽擔保機構。這樣不但可以有效地規避信貸方面的資金風險，也有利于加強農村產業改革，促進農戶間的合作，擴大農村產業規模，推動農村經濟變革，促進農村經濟發展。

在貸款手續的辦理方面，一定要堅持簡單易懂的原則。因為農戶由于勞動作業量大、知識水平有限原因，復雜的程序以及專業化的語言會大大增大農化貸款過程中的難度，影響農戶貸款的積極性。在農戶貸款的整個過程中，申辦手續要快，審批鏈條要短，語言要簡單易懂。當然這一切都要以規避風險為前提，不亂貸、不惜貸、不增貸，一切工作都要嚴格按照相關規定進行，安全有序的推動農村信貸市場的發展。

（三）改善服務質量，優化客戶結構

加快信貸行業發展，開拓農村信貸市場，其首要的工作就是積極開發客戶。由于當前信貸行業處于買方市場的現狀，客戶成為各大銀行爭相追逐的對象。為了更好地吸收客戶，農村信用合作社可以改善服務，加大對客戶的引導力度，提高客戶質量，推動市場的發展。在業務以及產品開發方面也要加大力度，設計出各種產品，滿足不同層次不同地域客戶的需要，擴大客戶群體，優化客戶結構。

由上可見，農村信用社信貸市場瓶頸的突破可以有效的解決當前資金利用率低，內需不足的問題。它能在一定程度上解決農村發展資金方面的困難，促進農村經濟的發展，縮小城鄉差異以及兩極分化程度，推動區域間經濟平衡，促進我國經濟健康有序的發展。

本文作者：鄧福生 單位：吉林省安圖縣農村信用合作聯社