摘  要：第六次人口普查統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前農(nóng)村人口為674149546人，占總?cè)丝?0.32%。在這樣一個(gè)國(guó)家，發(fā)展農(nóng)村金融是必要的。在人民銀行的大力推動(dòng)下，信用合作社系統(tǒng)正在開展大規(guī)模小額信用貸款的工作。作為農(nóng)村金融的主要供給部分，小額信貸為農(nóng)村金融發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。本文通過對(duì)目前我國(guó)小額信貸現(xiàn)狀的闡述，尋求解決各種制約性因素的方法，從而促進(jìn)小額信貸更好地為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
關(guān)鍵詞：小額信貸  制約因素  創(chuàng)新對(duì)策 論文發(fā)表
    一、引言
    小額信貸是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類信貸貸款，以企業(yè)個(gè)體戶，小作坊，小業(yè)主為主要對(duì)象。貸款金額一般為1000元以上，10萬元以下。小額信貸是小額貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用的延伸，借款人可以不需提供擔(dān)保。其特點(diǎn)是能夠在不提供擔(dān)保情況下，債務(wù)人本身的聲譽(yù)或第三方保證都能夠獲得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這是一種高風(fēng)險(xiǎn)貸款，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。
    小額信貸最早出現(xiàn)于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó)，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。隨后以其成功經(jīng)驗(yàn)在全球得以推廣實(shí)踐，但由于各國(guó)的國(guó)情不同，在世界范圍內(nèi)的小額信貸也存在局部的差異。主要有以下幾種：孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。
    我國(guó)在90 年代引入小額信貸，主要借鑒于孟加拉過的鄉(xiāng)村銀行模式。小額信貸在我國(guó)的發(fā)展，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化，它為農(nóng)村農(nóng)民提供了各種獲取收入的機(jī)會(huì)和能力，為農(nóng)民生存致富之路提供必要的資金。它拓寬了農(nóng)村的融資方式，對(duì)減緩農(nóng)村貧困及致富有著重大的意義。小額信貸是探索扶貧資金供給以及到戶道路上的一座里程碑，增加了窮人的參與項(xiàng)目選擇的機(jī)會(huì)和權(quán)力，減少了決盲目的決策。由于免擔(dān)保，小額信貸也使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更注重債務(wù)人的還款意愿和能力，從而加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織與管理。
    二、小額信貸在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
    根據(jù)人民銀行2010年10月底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們可以清晰地看到我國(guó)小額信貸的總體發(fā)展形勢(shì)。該數(shù)據(jù)顯示——全國(guó)小貸公司2348家，已經(jīng)開業(yè)的，從業(yè)人員24742人，實(shí)收資本1521億元，僅小貸公司的貸款總額是1623億，利潤(rùn)總額是73億元，所有的權(quán)益現(xiàn)在達(dá)到1608億元。另外，近年來隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整, 農(nóng)村信用合作社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨, 在農(nóng)村金融市場(chǎng)支農(nóng)工作中取得了顯著效果,成為支農(nóng)主力軍，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作社都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。
    然而，良好的經(jīng)營(yíng)狀況下，也隱藏著不少問題。首先，貸款大部分集中于市區(qū)，未深入到農(nóng)村，與小額信貸服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)村農(nóng)民融資提供便利的最初目的相違背。而且，我們可以看到貸款種類過于單一，主要集中于抵押貸款，與小額信貸的初衷也不符合，掩蓋了小額信貸無需擔(dān)保的特點(diǎn)，而且不利于小額信貸的多元化可持續(xù)發(fā)展。
    由此可見，在全國(guó)小額信貸快速的發(fā)展中，也存在著諸多問題。由于各地區(qū)的實(shí)情不同，所存在的問題也不盡相同，接下來本文將介紹我國(guó)小額信貸中存在的主要問題。
    三、當(dāng)前小額信貸發(fā)展中存在的主要問題
    (一)小額信貸面臨風(fēng)險(xiǎn)
    當(dāng)談?wù)摰叫☆~信貸，人們第一時(shí)間就會(huì)聯(lián)想到小額信貸存在著各種風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾方面：
    1、操作過程中的風(fēng)險(xiǎn)。良好的信譽(yù)是小額信貸借貸的法律基礎(chǔ)和依據(jù)，然而在農(nóng)村，許多農(nóng)戶并未履行誠(chéng)信原則，按照貸款的具體流程，并且沒有相關(guān)的法律意識(shí)，存在著冒名貸款、貸款轉(zhuǎn)借等問題。并且，一些信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員為個(gè)人利益忽視貸款人的信譽(yù)，或?yàn)橛H友借貸無視貸款的合理性以及合法性，阻礙的小額信貸規(guī)范操作。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會(huì)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，給農(nóng)信社、小貸公司等借貸機(jī)構(gòu)帶來負(fù)面效益。
    2、道德風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)由信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱引起的，往往取決于債務(wù)人的還款意愿。農(nóng)信社小額貸款屬于信用貸款，不需要抵押，也給了農(nóng)民“投機(jī)”的可能。貸款客戶中存在部分農(nóng)民，受教育程度較低，法律意識(shí)淡薄，缺乏必要的信用意識(shí)。往往出現(xiàn)拖欠貸款、逾期還款，一定程度上影響了機(jī)構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)。更有甚者，不愿歸還貸款，造成了信貸機(jī)構(gòu)的壞賬，為其帶來了巨大的損失。
    3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)波動(dòng)而影響收益風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格、利率或匯率等經(jīng)濟(jì)因素的波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)均是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸作為一種資本項(xiàng)目投資，資本利潤(rùn)受市場(chǎng)的影響極大，因此市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是信貸資金面臨的一種重要風(fēng)險(xiǎn)之一。小額信款只是實(shí)現(xiàn)了貸款對(duì)象的分散，但同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)品種具有相似性，客觀上造成了貸款集中于某一項(xiàng)目、某一農(nóng)戶的事實(shí)。由于市場(chǎng)容量有限，這些項(xiàng)目、產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多，會(huì)引起市場(chǎng)行情變化，加上農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性，極易造成價(jià)格波動(dòng)或產(chǎn)品腐爛變質(zhì)，甚至出現(xiàn)虧損，影響貸款歸還。
    4、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。由于小額信貸主要針對(duì)于“三農(nóng)”，資金主要用途投入于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因而以自然氣候?yàn)橹鲗?dǎo)的不可抗力因素對(duì)貸款的回收影響巨大。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，良好的自然條件是其盈利的基礎(chǔ)。由于農(nóng)業(yè)對(duì)自然的依賴性極大，抵御自然災(zāi)害的能力弱，受自然災(zāi)害農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)的影響，產(chǎn)品銷售受阻，利潤(rùn)降低，農(nóng)民們往往收益大幅減少，甚至出現(xiàn)巨額虧損。加上分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農(nóng)戶一般都沒有投保，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。
    除此之外，農(nóng)戶家庭成員若患上重大疾病或出現(xiàn)意外事故的風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)歸于此類風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸的客戶集中于農(nóng)村低收入人群，一場(chǎng)重病和一個(gè)事故往往使他們一無所有。當(dāng)前的農(nóng)村醫(yī)療保障體系下，家中勞動(dòng)力一旦發(fā)生人身意外、甚至人身事故的事件時(shí)，在缺乏抵押擔(dān)保的情況下，會(huì)使貸款的償還變得遙遙無期，甚至造成貸款的無法歸還。